Índice de Contenidos
- 1 Requisitos para hacer una Reunificación de Deudas
- 2 Ventajas de Unificar las deudas y préstamos en un solo pago
- 3 Empresas Financieras que hacer Reagrupación de Deudas
- 4 Reunificación de Deudas con y sin Hipoteca
- 5 Documentos necesarios para pedir agrupación de préstamos
- 6 Artículos más leidos sobre deudas y reunificación
¿Que es una Reunificación de Deudas?
La crisis ha ocasionado que muchas familias les haya pillado altamente endeudados con varios préstamos incluida la hipoteca por la compra de la vivienda y tarjetas de crédito dispuestas al límite de sus posibilidades.
Supongamos este ejemplo en el que una familia tiene un
-Préstamo por la compra del coche de 12.000 euros por el que paga 225 euros al mes.
-Un préstamo por compra de muebles de 5.000 euros por el que paga 150 euros al mes,
-180 euros de recibos varios de otras financiaciones y tarjetas de crédito.
-Más la cuota mensual de la hipoteca por la que actualmente con la última bajada del euribor están pagando 350 euros y el cpaital pendiente de pago a la fecha es de 85.000 euros.
En total esta familia tiene todos los meses unos pagos fijos por préstamos de 905 euros.
Los ingresos netos mensuales de esta familia son de 2.100 euros de los cuales logicamente tienen que pagar luz, gas, colegios y todos los gastos de un hogar con lo que claramente les cuesta mucho llegar a final de mes y especialmente en periodos de gastos extras como los gastos de colegios y matriculas, la navidad, vacaciones etc.
Si esta familia tiene una vivienda valorada en 150.000 euros, puede optar por hacer una refinanciación de sus deudas y préstamos en una sola operación sumando todos los créditos pendientes y solicitar del banco un nuevo préstamo hipotecario de 110.000 euros para liquidar todas las deudas pendientes y dejar solo la hipoteca.
Ahora si calculamos la nueva cuota a pagar con el simulador de hipoteca que nos ofrecen en www.hipotecasypisos.com simulador y estimamos un plazo de devolución de 25 años y un interés del préstamo del 2% que nos cobraría el banco acorde con el mercado actúal, nos sale que la nueva letra a pagar es de 466 euros. Es decir, tendriamos un ahorro mensual de 439 euros con los que esta familia viviría de una forma mas desahogada.
Requisitos para hacer una Reunificación de Deudas
Los requisitos necesarios para pedir al banco unificar deudas y préstamos en una sola letra son similares al resto de los créditos y préstamos. No obstante, la operación e bastante más compleja ya que al pedir rebajar el pago de cada mes de alguna manera estamos reconociento a la entidad financiera que no podemos pagar con la situación actúal. No obstante, estos serían alguno de los requisitos.
– Tener una vivienda libre de cargas sin hipoteca o en el caso de que esté hipotecada que el valor de la vivienda sea lo suficientemente amplio respecto al importe a hipotecar. Para el caso de refinanciaciones srái conveniente que no pase del 60% del valor de tasación de la vivienda.
– No estar en registros de Morosos, RAI y Asnef.
– Tener ingresos periódicos y estables suficinetes para hacer frente al pago de la cuota.
– Tener empleo estable o presentar avalistas solventes.
– Estar al día de pago en todos los préstamos que queremos unificar y que no tengan intereses de demora.
– Destinar el dinero del nuevo préstamo al pago de las deudas actuales.
Ventajas de Unificar las deudas y préstamos en un solo pago
Como hemos visto en el ejemplo anterior, la principal ventaja de hacer una reunificación de deudas es que se produce un ahorro importante en la letra mensual que se paga que puede llegar hasta el 705 y más.
El ahorro en la cuota se puede destinar a otras necesidades familiares y particulares con mayores prioridades y tener una mejor calidad de vida sin agobios para llegar a fin de mes.
Al hacer una nueva operación, nos podemos beneficiar de las mejores condiciones de tipo de interés existentes en la actualidad consiguiendo pagar más barato nuestro préstamo al negociar con el banco.
Podemos aprovechar al pedir la unificación de deudas para pedir un excedente de dinero líquido que nos permita afrontar alguna compra pendinte.
la mayor desventaja es que a la larga pagariamos más intereses al banco. Logicamente, al ampliar el importe y el plazo, la cantidad global de intereses a pagar será superior a la que teniamos inicialmente aunque con una forma de pago más cómoda.
Empresas Financieras que hacer Reagrupación de Deudas
Al pedir una refinanciaión de deudas, lo más aconsejable es acudir en primer lugar a la entidad donde tenemos firmada la hipoteca. Este banco tendrá menos objeciones a conceder mayor cantidad porque ya conoce la trayectoria del cliente y lo más importante, tiene la garantía real de la vivienda.
Si el banco que tiene la hipoteca no accede a nuestra petición, el siguiente paso sería visitar otros bancos y cajas del entorno plantenado nuestra operación. Siempre puede resultar más facil pedirlo en pequeñas cajas de ahorro con marca procedente de otras regiones que suelen tener más necesidad de captar clientes.
Algunas entidades donde puede pedir la operación de reunificar deudas en Cetelem, BBVA, La Caixa, Deudas en Banco de Santander Banco de Sabadell, Unicaja, Banco Popular. En estos casos no debería tener asnef para hacer la solicitud.
Como hemos indicado, conseguir una reunificación de deudas no es facil y menos en los tiempos actuales donde los bancos tienen cortado el grifo del crédito por lo que llegado el caso de no conseguirlo en las entidades del entorno, puede pedir la oepración en alguno de los intermediarios financierso que se dedican a consguir préstamos hipotecarios y otros préstamos personales como es el Caso de la Agencia Negociadora.
Como último recurso, puede pedir el dinero a prestamistas particulares o personas que prestan dinero aunque esta opción no la aconsejamos dado el nivel de timos que se ha producido en este sector que lo único que buscan como fin es quedarse la vivienda a precio muy barato.
Reunificación de Deudas con y sin Hipoteca
Al exponer este tipo de operaciones, siempre estamos hablando de tener una vivienda libre de cargas o con una hipoteca que no cubra totalmente el valor de la vivienda, pero ¿Es posible conseguir una refinanciación de créditos sin hipoteca?.
Posible si que lo es, pero si ya era complicado conseguirlo teniendo una vivienda, más dificil será que una entidad nos conceda un crédito para pagar otros. Sería posible obtener una reunificación de deudas sin hipoteca en aquellos casos de altos ingresos y de trabajo muy estable como es el caso de los funcionarios.
Otra opción para conseguir créditos y préstamos sin hipoteca es aportar un avalista solvente y con propiedades que pueda dejar en garantía.
En La Caixa se pueden reunificar las deudas con hipoteca especialmente si ya se tiene la deuda adquirida en dicha entidad y lo que se solicita en este caso es una ampliación del préstamo Hipotecario ya existente. Sin embargo, si la hipoteca la tiene en una entidad diferente a La Caixa, lo mejor es pedir la reunificación en la misma entidad.
Documentos necesarios para pedir agrupación de préstamos
Los documentos necesarios que debe aportar al banco para solicitar una agrupación de deudas son los mismos que si pidera un préstamo personal, es decir los siguientes
– 3 últimas nóminas
– Declaración de la REnta o IRPf del último ejercicio
– Vida laboral de todos los años trabajdos.
– Nota simple del registro de la Propiedad de su vivienda o locales.
– En el caso de los autónomos, declaraciones de iva y modelo trimestral de IRPF.
– Otros jsutificantes de ingresos como alquileres, ayudas, etc.
– Últimos recibos pagados de los préstamos y tarjetas en vigor
– Copia del DNI o trjeta de residente de todos los titulares
Otros artículos relacionados:
Que me aconsejan para hacer una reunificación de deudas con La Caixa. Tengo la hipoteca en Caixabank y una tarejta de credito pero también tego otros préstamos en BBVA, y Banco de Sabadell quería unificar todas las cuotas en un solo pago y me han dicho que lo mejor es hacerlo donde tengo la hipoteca en La Caixa.
Que documentos tengo que presentar en La Caixa y como tengo que pedirlo para que me lo autoricen
Es posible hacer una agrupación de deudas en algún banco sin hipoteca? el caso es que tengo varios minipréstamos pendientes de pago y una tarjeta de crédito y no tengo vivienda ni local para hipotecar. Necesito alguna entidad que me conceda una cantidad de 15.000 euros y agrupar todas las deudas que tengo en una sola pero sin hiptoeca y sin avalistas.
Busco información sobre Cetelem agrupa. Necesito hacer una agrupación de deudas por varios préstamos y tarjeta de crédito sin pagar y en los bancos no me lo conceden porque tengo rai y asnef.
Es posible conseguir el crédito en Cetelem Agrupa en la financiera sin tener vivienda para hiptoecar? Me urge mucho
Quiero unificar una deuda no tengo propiedad